Heb jij een studieschuld bij DUO en wil je een hypotheek afsluiten? Dan kun je minder lenen dan zonder studieschuld. Een studieschuld telt namelijk mee bij het berekenen van je maximale hypotheek. Wel zijn de regels sinds 2024 gunstiger geworden. Heb je al een deel van je schuld afgelost? Dan kan dat positief uitpakken voor hoeveel je kunt lenen. In dit artikel lees je hoe een studieschuld invloed heeft op je hypotheek en waar banken precies naar kijken.
In hoeverre telt een studieschuld mee voor je hypotheek?
Veel schulden worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Denk bijvoorbeeld aan een persoonlijke lening of een telefoonabonnement waarbij je het toestel afbetaalt. Banken kunnen deze schulden zien wanneer je een hypotheek aanvraagt.
Een studieschuld bij DUO staat niet geregistreerd bij het BKR. Toch moet je deze schuld altijd doorgeven bij een hypotheekaanvraag. Dat is verplicht. De bank wil namelijk een compleet beeld van jouw financiële situatie. Je maandelijkse aflossing aan DUO heeft invloed op hoeveel geld je overhoudt voor je hypotheeklasten.
Daarnaast vragen hypotheekverstrekkers vaak om recente bankafschriften of een overzicht van DUO. Daarop zijn betalingen aan DUO meestal zichtbaar. Het verzwijgen van een studieschuld heeft daarom weinig zin en kan vervelende gevolgen hebben.
Wat gebeurt er als je de studieschuld niet meldt?
Het niet doorgeven van een studieschuld wordt gezien als fraude. Kom je later in financiële problemen? Dit kan een grote impact hebben.
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kun je die bescherming verliezen als blijkt dat je niet eerlijk bent geweest over je studieschuld. Ook kan een bank in ernstige gevallen besluiten om de hypotheek direct op te eisen. Daarom is het altijd verstandig om open te zijn over je studieschuld.
De invloed van de studieschuld op je hypotheek
Ga je een hypotheek afsluiten, dan kijkt de bank bij het berekenen van de maximale hoogte naar je maandelijkse lasten. Daar hoort ook je DUO-aflossing bij. Hoe hoger jouw maandlasten zijn, hoe minder hypotheek je meestal kunt krijgen.
Hoeveel je maandelijks moet terugbetalen aan DUO hangt af van het leenstelsel waarin je valt:
Bij het berekenen van je hypotheek telt de bank je DUO-bedrag vaak iets zwaarder mee. Hoeveel zwaarder, hangt af van de hypotheekrente. Hiervoor gebruiken banken de volgende factoren:
Rekenvoorbeeld
Stel dat je iedere maand € 50 aan DUO betaalt en een hypotheek afsluit met een rente van 3,8%. Bij die rente hoort een factor van 1,20. De bank rekent jouw maandlast dan niet als € 50, maar als € 60 per maand (€ 50 x 1,20).
Kun je op basis van je inkomen normaal gesproken € 800 per maand aan hypotheeklasten dragen? Dan wordt dit bedrag in dit voorbeeld verlaagd naar € 740 per maand. Daardoor kun je uiteindelijk minder hypotheek krijgen.
Nieuwe regels sinds 2024
Tot 2024 keken banken vooral naar je oorspronkelijke studieschuld. Had je ooit € 40.000 geleend, maar inmiddels al € 20.000 extra afgelost? Dan werd alsnog gerekend met die oorspronkelijke schuld.
Sinds 2024 is dat veranderd: banken kijken nu naar je actuele schuld en de maandlast die daarbij hoort. Heb je al extra geld afgelost, bovenop je reguliere maandelijkse aflossing? DUO verlaagt dan je maandlast, wat een positieve impact heeft op hoeveel je kunt lenen.
Rekenvoorbeeld
Stel dat je eerst € 50 per maand aan DUO betaalde. Door extra af te lossen daalt je maandbedrag naar € 40. Wanneer dit bedrag wordt vermenigvuldigd met 1,20, kom je uit op een maandlast van € 48 per maand, wat betekent dat je nu € 752 per maand kunt dragen aan hypotheeklasten.
Een hypotheek die bij jou past
Wil je een huis kopen met een studieschuld? Dan is het slim om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Die kijkt onder andere naar jouw inkomsten en uitgaven. Zo krijg je een duidelijk beeld van wat je verantwoord kunt lenen, hoeveel invloed je studieschuld heeft en of extra aflossen kan lonen.